Väldigt många svenskar har ett kreditkort i plånboken, förutom att de också använder ett vanligt bankkort som är anslutet till personkontot. Det som skiljer ett kreditkort från ett vanligt betalkort är precis som namnet antyder att man handlar på kredit. När månaden är slut får man sedan hem en faktura för de inköp man har gjort som antingen ska betalas i sin helhet eller genom delbetalningar. Med ett kreditkort öppnas många möjligheter, men det gäller också att veta vad man ska titta på innan man väljer att lämna in en ansökan till en bank. Det kan vara snårigt att avgöra om ett visst kort är bra eller inte, men det finns ett antal saker man alltid ska komma ihåg att titta närmare på innan man ansöker om ett kreditkort. Några av de allra viktigaste sakerna har att göra med räntan och vilka andra avgifter ett kort är förknippat med. Men, det finns också en hel del andra saker som kan göra att ett specifikt kreditkort passar bättre för dig än andra.
För- och nackdelar med att ha ett kreditkort
Ett kreditkort är bra att ha på många sätt. Ibland kanske man behöver betala en större summa på en gång och inte har det beloppet tillgängligt på sitt vanliga konto, eller också uppstår det akuta tillfällen där man snabbt måste ordna med exempelvis ett nytt kylskåp eller en tvättmaskin. Så länge man planerar sin budget kan kreditkortet i dylika fall vara till stor nytta och många gånger bli en räddare i nöden. Ett kreditkort kan man även säga är ett mer tryggt val än ett vanligt bankkort, eftersom det inte kan övertrasseras. Du har en kreditgräns och skulle en tjuv lägga händerna på kortet har de således också ett maximalt belopp de kan använda kortet till. Ett bankkort kan i sin tur ofta övertrasseras så att tjuven kan komma åt hur mycket pengar som helst.
För vissa människor kan det såklart också finnas nackdelar med att ha ett kreditkort. Det gäller främst de som kanske inte har stenkoll på sin egen ekonomi och som använder kortet för att betala för saker man egentligen inte har råd med. Är man en sådan individ kan ett kreditkort istället bli en lyxfälla som gör att man konsumerar för större summor än vad ens budget tillåter. Det gäller alltså att känna sig själv och veta hur man fungerar innan man köper något på kredit. På de flesta kreditkort kan man dock själv begränsa hur stort det maximala köpbeloppet ska vara, så att man inte skuldsätter sig själv över sina tillgångar. Det finns även en risk för att man kommer uppleva sin egen ekonomi som rörig i de fall man har flera kreditkort. Vissa personer kanske behöver ha flera kreditkort, men om man har det måste man vara noga med att följa med aktiviteten på alla sina kort så att man inte tappar kontrollen över sin ekonomi.
Avgifter, räntor och delbetalningar på kreditkort
Det finns en enorm mängd kreditkort att välja bland för vanliga privatpersoner. Det gör dessvärre också att kortet kan bli en ekonomisk fälla om man inte är påläst. Det som skiljer de olika korten från varandra är ofta vilka avgifter de är förknippade med. Innan du skaffar ett kreditkort ska du därför jämföra olika kreditkort med varandra så att du hittar det mest prisvärda alternativet. Det första som är bra att kolla upp är om kortet har någon års- eller månadsavgift. En del utgivare debiterar sina användare ett visst belopp varje månad för att de har kortet, medan andra kort inte kostar någonting.
Det är viktigt att komma ihåg att kort som har en månadsavgift inte nödvändigtvis är sämre än ett som är gratis. Ett kort som kostar en viss summa i månaden eller året kan ha en lägre ränta, och i det långa loppet kan det kreditkortet då bli billigare. För att du ska kunna göra ett väl avvägt val behöver du därför göra upp en kalkyl över hur mycket du tror att du kommer använda kortet, för att sedan räkna ut räntekostnaderna och andra avgifter så att du kan ta reda på vad som är smartast ur en ekonomisk synvinkel.
Den sista grundläggande faktorn du behöver bekanta dig med är hur delbetalningar fungerar. Det går att hitta kreditkortsutgivare som inte debiterar någon ränta förutsatt att du betalar dina fakturor i sin helhet inom ett visst antal dagar, medan andra lägger på en ränta redan från dag ett. Räntefria betalningar gör naturligtvis att kortet kommer bli billigare att använda i längden. Det kan vara svårt att veta hur man ska resonera här, men generellt sett kan man säga att om du planerar att betala hela fakturan på en gång är dylika upplägg att föredra. Vet du istället att du enbart kommer använda kortet för större inköp som du vill betala av genom delbetalningar behöver du åter en gång jämföra de olika räntekostnaderna och övriga avgifterna mot varandra.
Effektiv och nominell ränta
För rätt många är det här med effektiv och nominell ränta ett stort frågetecken. Inte minst när du ska välja ett kreditkort behöver du känna till vad de olika begreppen innebär och vad det egentligen är du ska titta på. En nominell ränta är det räntebelopp du betalar på själva skulden, medan den effektiva räntan innefattar alla kostnader som är förknippade med krediten.
Det är alltså i grund och botten den effektiva räntan du ska titta på eftersom den, utöver den nominella räntan, innefattar eventuella uppläggningsavgifter, faktureringsavgifter och andra avgifter som utgivaren debiterar. Den effektiva räntan presenteras som en årsränta och den kan du hitta i de allmänna villkoren. Det finns ett lagstadgat krav på att kreditinstitut måste informera om den effektiva räntan, men eftersom den alltid är högre än den nominella placeras informationen ofta i det finstilta. Det är en av orsakerna till att du inte ska lockas av att något låter för bra för att vara sant utan också ta dig tid att läsa igenom vad villkoren för ett visst kreditkort egentligen innebär för dig som konsument.
Kreditkort med reseförsäkringar
Reser du mycket antingen i jobbet eller privat kan det vara lönsamt att försöka hitta ett kreditkort som har en tillhörande reseförsäkring. Den här typen av kort är inte alls ovanliga numera. Ett kreditkort med reseförsäkring gör att du kan känna dig trygg när du ska åka hemifrån. Det allra vanligaste är att reseförsäkringen är giltig om du har betalat hela, eller stora delar av resan med kortet. Vill du ha ett kreditkort som har en reseförsäkring behöver du inte bara titta närmare på kortets olika avgifter, utan även bekanta dig med villkoren i försäkringen. Ska du ersätta din vanliga reseförsäkring med en kortförsäkring behöver den täcka in allt. Det vill säga att den ska ersätta allt från förlorat bagage till sjukdomsfall och förseningar. Vissa av kreditinstitutens reseförsäkringar innefattar också ett avbokningsskydd som i de allra flesta fall är mer fördelaktigt och billigare än om du tecknar det direkt via rese- eller flygbolaget.
Kreditkort som ger bonuspoäng
Ett kreditkort kan vara så mycket mer än bara ett sätt att betala för sig. Numera finns det många flygbolag, mataffärer och andra butikskedjor som har egna kreditkort. När du handlar något och betalar med det kortet kan du få fördelen att samla bonuspoäng som du senare kan använda till att få rabatterade priser eller andra bonusar. Kreditkort som ger poäng inom ett visst lojalitetsprogram är därför intressanta om du är stamkund hos något specifikt företag. Bokar du exempelvis ofta resor kan det vara klokt att titta närmare på om det bolag du vänder dig till har ett kreditkort, och handlar du ofta i samma mataffär kan deras kort vara ett alternativ.
Gällande den här typen av kreditkort gäller det att du som kund gör en avvägning. Det är möjligt att du är stamkund på flera ställen, men på grund av kortavgifterna är det sällan lönsamt att ha ett separat kreditkort från varje företag. Välj istället ett specifikt kort och samla alla dina poäng just där, så får du ut mesta möjliga av kortet!
Så undviker du att skuldsätta dig med ett kreditkort
När du har valt det kort som passar dig bäst, lämnat in en ansökan och sedan får hem kortet på posten finns det några tips kring hur du undviker att bli skuldsatt. För det första ska du enbart använda delbetalningar för större inköp, inte för mindre konsumtion. Sträva efter att ha det som en gyllene regel och håll dig sedan till den, utan att göra undantag. Se också till att det kreditkort du har passar din ekonomi så att din kreditgräns inte är för hög. Ju högre kreditgräns du har desto lättare är det att göra köp som kanske inte är nödvändiga, vilket i sin tur ökar risken för att du kommer få stora skulder.
Sist och slutligen – när du får hem fakturan för ditt kreditkort ska du betala den så snart du kan, och alltid inom utsatt tid. Vissa kortutgivare har väldigt höga förseningsavgifter och det gör att en betalning som kommer in bara några dagar efter förfallodatumet kan komma att kosta dig dyrt.
