Det finns dryga fem miljoner personbilar i trafik i Sverige, och antalet bilägare blir allt fler och fler. Eftersom intresset av att äga en egen bil ökar är det också naturligt att billån numera är en av de vanligaste låneformerna.
Om du ska köpa en bil har du ett stort och viktigt beslut framför dig. Det krävs både att du är medveten om vilka behov du har och vilken budget du har att avvara för ditt bilköp. Det är smart att samla på dig så mycket fakta som möjligt om olika typer av lån som erbjuds för att du lättare ska kunna fatta ett bra beslut. Har du inte råd att köpa en bil kontant kan du välja att ta ett billån för att finansiera det fordon som du tror kommer passa dig allra bäst.
Billån med kontantinsats
Om du har sparat ihop en del pengar som du planerar att använda för ditt bilköp kan du leta efter billån med kontantinsats. Om du går in med ett visst sparkapital själv får du ofta bättre villkor på ditt billån, däribland kan räntan sänkas och det gör i sin tur att du behöver betala ett mindre belopp till banken eller kreditgivaren varje månad.
Vill du ta ett traditionellt billån får du oftast låna upp till 80 % av bilens värde medan du lägger till de resterande 20 % själv. Om du inte har ett sparkapital som är ämnat för billån kan du istället få tag på de pengar som behövs när du byter in din gamla bil, eller genom att ta ytterligare ett lån. Om du tar ett billån med kontantinsats kommer bilen fungera som en slags säkerhet för banken som lånat ut pengar till dig. Man kan förenklat säga att fordonet du lånar pengar till också är det som ligger i pant, och om du inte kan betala dina amorteringar kan banken ta bilen från dig och sälja den vidare för att få tillbaka det belopp de har lånat ut. De 20 % som du har lagt in i kontantinsats är ofta ett belopp man räknar med att fordonet kommer ha förlorat i värde när du någon gång i framtiden vill sälja den vidare.
Hur lång avbetalningstid du har på ett billån med kontantinsats varierar från bank till bank. Det vanliga är att den maximala lånetiden är runt 12 år, men det beror också på hur stort värde bilen har. Hur stort belopp du behöver amortera, det vill säga betala av på ditt lån, beror på hur lång löptid du har valt för lånet. De månatliga amorteringarna blir lägre om du har en längre löptid, men då kommer du i det långa loppet istället betala en högre summa i enbart räntekostnader.
Olika banker kan ha olika regler för vilka fordon det går att ta ett billån med kontantinsats för. Om fordonet är väldigt gammalt är det troligt att du antingen får något sämre lånevillkor eller att ditt lån inte blir beviljat. Det beror i sådana fall på att bankerna inser att det finns en risk med att använda en alltför gammal bil som säkerhet för lånet. Kortfattat kan det hela sammanfattas med att om bankerna bedömer att bilens värde är för lågt så bedömer de inte heller att fordonet är en rimlig pant för att de ska bevilja ett billån.
Billån utan kontantinsats
Om du inte ska byta in en gammal bil och inte heller har möjlighet att använda sparade pengar för att få ihop till en kontantinsats kan du ta ett billån på andra sätt. Du kan bland annat titta närmare på att ta ett billån som privatlån för att lyckas med ditt önskade fordonsköp. Om du tar ett sådant lån kräver bankerna ingen säkerhet, och det innebär således att de inte behöver veta vad du ska använda pengarna du lånar till. Vid ett sådant billån behöver du inte ha en kontantinsats och bilen läggs inte heller i pant.
En nackdel med att ta ett billån utan kontantinsats är att räntorna blir lite högre än vid ett mer klassiskt billån där du har en summa pengar du kan gå in med själv. Det kan också vara värt att fundera över om du har någon summa pengar du kan gå in med i köpet själv, eftersom ett lån innebär att du alltid betalar tillbaka mer än vad du lånat och ett fordons värde kan sjunka ganska kraftigt. Var alltså noga med att fundera över om det är ett ekonomiskt bra beslut att låna hela fordonets köpebelopp eller om du antingen borde satsa på en billigare bil, eller försöka spara ihop en insats själv.
Billån utan säkerhet kan du ofta få beviljat upp till 500 eller 600 000 kronor. Oberoende av om du har en kontantinsats eller inte kommer bankerna ta en kreditupplysning på dig när du ansöker om lånet, så både din ekonomiska historia, eventuella skulder och din årsinkomst kommer ligga till grund för om och hur stort lån du blir beviljad.
Lånevillkor vid billån
För billån gäller samma regler som för i princip alla andra låneformer. Du behöver vara 18 år gammal och folkbokförd i Sverige för att bli beviljad ett lån. Om du har skulder som ligger hos Kronofogden kommer det vara svårare för dig att bli beviljad ett lån eftersom bankerna ser dig som en mer riskbenägen kund, men det innebär inte att det är en total omöjlighet att få ett billån. För att sammanfatta det hela kan man säga att ju tryggare och mer stabil ekonomi du har, och att denna kan påvisas i dina kreditupplysningar, ökar sannolikheten för att du kommer bli beviljad ett billån till en bra ränta.
Billån med rörlig eller bunden ränta
En viktig aspekt att ta i beaktande när du ska ta ett lån är hur du vill att räntan ska fungera. Många billån går att antingen teckna med en fast eller en rörlig ränta. I vissa fall går det även att kombinera dessa två så att en del av lånet har rörlig ränta medan den andra delen har bunden ränta. Det är viktigt att du känner till för- och nackdelar med de olika alternativen så att du kan bestämma dig för en räntetyp som känns trygg och säker för just dig.
En rörlig ränta styrs av ränteläget i Sverige och storleken på räntan kan förändras både uppåt och nedåt. En bunden ränta förändras inte utan ligger på samma nivå under hela perioden som du har bundit upp den. För att du ska kunna välja den typ av ränta som passar bäst behöver du därför ha lite koll på hur ränteprognoserna ser ut inför framtiden, och även ha lite koll på hur de har varit bakåt i tiden. Det går självklart aldrig någonsin att förutsäga exakt hur ränteläget kommer se ut, men ju bättre påläst du är desto mer trygg kommer du vara med det beslut du tar.
Effektiv ränta vid billån
Vid billån pratar man ofta om något som kallas för den effektiva räntan. Den effektiva räntan innefattar alla kostnader som är förknippade med det billån du tar. Utöver den vanliga räntan ingår alltså kostnader som eventuella fakturaavgifter, uppläggningsavgifter och årsavgifter. När du gör en budget för ditt bilköp och inkluderar räntan ska du därför alltid räkna med den effektiva räntan då den ger en mer rättvis bild av vad lånet kommer kosta dig per månad.
Att tänka på när du ska ta ett billån
- Var noga med att inte ta ett för stort billån! Planera din ekonomi väl så att du har råd att betala alla kostnader som är förknippade med lånet.
- Om du har möjlighet att ta ett billån med kontantinsats är det bra att göra det eftersom du då kan få en lägre ränta.
- Välj en löptid som du vet att du klarar av och räkna även med eventuellt förhöjda utgifter så att du har ett utrymme kvar i din budget när du har betalat av de kostnader du har för lån, boende och övrigt varje månad.
- Nöj dig aldrig med ett enda låneerbjudande! Begär offerter på billån från flera aktörer för att hitta det bästa erbjudandet. Du kan med fördel använda en jämförelsetjänst för att det inte ska göras flera kreditupplysningar på dig.
Vanliga frågor om billån
Vilka långivare ger billån?
Det finns både banker och kreditinstitut som erbjuder billån. Flera av de större bankerna finns bland annat representerade, och allt fler börjar erbjuda den här typen av lån då bankerna sett att allt fler kunder efterfrågar billån.
Hur ansöker man om billån via en låneförmedlare?
Om du väljer att ansöka om billån via en låneförmedlare fyller du i en enda ansökan och sedan skickar låneförmedlaren dina uppgifter vidare till de olika bankerna. Du kommer sedan ta emot ett antal erbjudanden och kan i lugn och ro bestämma dig för vilket erbjudande som passar dig bäst. Fördelen med att använda en jämförelsetjänst eller en låneförmedlare är att du får flera erbjudanden på en och samma kreditupplysning, och det gör att ditt kreditbetyg inte försämras.
Kan man ta billån direkt från biltillverkarna?
Det finns flera biltillverkare som erbjuder dig att ta ett billån direkt från dem. Biltillverkarna samarbetar då i de flesta fall med någon specifik bank. Även om du väljer att lämna in en ansökan till biltillverkaren specifikt ska du därför inte ta för givet att det är så du får det bästa erbjudanden. En helt vanlig bank kan ibland erbjuda dig betydligt bättre lånevillkor.
Går det att få ett billån med betalningsanmärkning?
I vissa fall är det möjligt att bli beviljad ett billån även fast du har en betalningsanmärkning. Generellt sett är det svårare att bli beviljad ett lån med betalningsanmärkning, men det är inte en omöjlighet. Olika banker har sina egna regler för hur de behandlar ansökningar från potentiella kunder som har betalningsanmärkningar och det finns även banker som specifikt erbjuder billån till kunder som har betalningsanmärkningar. Du får vara beredd på att räntan kan vara mycket högre på grund av betalningsanmärkningarna. Har du däremot skulder hos Kronofogden kan du inte få något lån.
Vad är en bra ränta på ett billån?
Eftersom ränteläget hela tiden förändras går det inte att säga en exakt procent som ska betraktas som en bra ränta. När du börjar jämföra olika bankers erbjudanden med varandra kommer du se att de ofta ger en exempelränta, men det är inte alltid den räntan du kommer få. Saker som har inverkan på vilken ränta du blir erbjuden är bland annat din kreditupplysning, hur stor kontantinsats du har och vilka övriga utgifter du har. Ju bättre ekonomi du har, desto lägre ränta brukar du bli erbjuden.
Kan jag låna för att köpa en begagnad bil?
Ja, du kan ta billån för att köpa antingen en begagnad eller en helt ny bil. När det gäller just uttalade billån måste du ofta använda pengarna för att köpa bilen hos en auktoriserad bilhandlare. Vill du köpa en bil från en privatperson är det ett privatlån du ska välja. Med ett privatlån kan du använda pengarna du lånar till vad du vill och du behöver inte specificera till vad du ska använda pengarna när du ansöker om lånet.
