Företagslån

I Sverige finns över en miljon företag och en halv miljon företagare och möjligheten att teckna förmånliga företagslån är en viktig del av företagsklimatet i landet. I den här guiden går vi igenom vad som krävs för att du som har ett företag, eller funderar på att starta ett, ska kunna få ett företagslån med bra ränta och villkor som passar just dig.

Det är bra läge för investeringar just nu

Villkoren för företagslån väldigt förmånliga idag. Räntorna är på historiskt låga nivåer i Sverige tack vare att styrräntan hållits nere och inget tyder på att detta kommer att förändras inom överskådlig tid. En annan faktor som bidrar till att det är bra tider för dig som är intresserad av ett företagslån är att det finns många aktörer som konkurrerar om lånekunder. Det är helt enkelt låntagarens marknad och det gäller särskilt dig som jämför företagslån för att hitta det bästa lånet utifrån ditt företags villkor.

Det är svårt att nå framgång utan företagslån

Företagande handlar om att investera tid och pengar på ett sätt som ger avkastning längre fram. Det är mycket ovanligt att företag utvecklas med hjälp av enbart eget kapital så att det går att teckna förmånliga företagslån är inte bara viktigt för företagare utan för Sverige i stort. Svenska företag hör till samhällets ryggrad. Så länge det finns en stark en affärsidé och företaget kan uppvisa rimliga siffror brukar det vara möjligt att hitta en bank eller ett kreditmarknadsinstitut som är villigt att medge ett företagslån.

Aktörer som erbjuder företagslån

• Banker – alla stora och många mindre banker erbjuder företagslån. Swedbank, SEB, Handelsbanken och Nordea är de största bankerna i Sverige.
• Finansbolag och kreditmarknadsinstitut – det finns ett stort antal aktörer i denna grupp som specialiserat sig på företagslån.
• Almi – Almi ägs av staten och erbjuder företagslån samt andra former av stöd, inte minst till nystartade företag som annars kan ha svårt att få lån på annat sätt. Almi har relativt höga räntor för att inte konkurrera med banker och andra aktörer.

Alternativ till traditionella företagslån

Peer-to-peer lån är en relativt ny typ av lån. Via en säker plattform kan företagare låna pengar av andra företag eller privatpersoner. Det finns alltså ingen bank eller något kreditmarknadsinstitut med i bilden vilket kan innebära förmånligare räntor.

Riskkapital är ett traditionellt sätt att få in medel till verksamheten. Riskkapitalisten kräver i normalfallet ingen ränta utan istället en del i framtida vinster och/eller inflytande i företaget. Det är ett alternativ till företagslån när vanliga långivare avstår på grund av hög risk. En riskkapitalist är beredd att förlora pengar på vissa investeringar så länge de ser en tillräckligt stor potential.

Vilka faktorer avgör räntan på företagslån?

Räntor sätts individuellt efter en kreditprövning. Det är ganska ovanligt med långivare som erbjuder samma ränta får alla låntagare. Vad det är som avgör räntan beror lite på vilken långivare du vänder dig till men det finns ett par saker som brukar vara av avgörande betydelse:

• Lånebeloppets storlek – räntan går i regel ner ju större belopp det handlar om.
• Lånets avbetalningstid – månadsräntan sjunker men lånets totala kostnad ökar ju längre återbetalningstid du väljer.
• Företagets förutsättningar utifrån det senaste bokslutet.
• Om du har lånat tidigare från samma långivare kan de ge dig bättre villkor.
• Om företaget eller ägaren/ägarna har betalningsanmärkningar går det fortfarande att få ett företagslån, men räkna med att det blir dyrare.
• Företagets affärsplan – i fall då företaget är så pass nytt att det inte finns något bokslut.
• Företagarens ekonomi – i fall då företaget är en enskild firma.

De här faktorerna avgör inte bara vilka villkor som kommer att gälla för ett företagslån utan om företaget överhuvudtaget kan få ett företagslån. Här är några andra saker som en långivare kan titta på om det handlar om att de vill göra en noggrann genomgång innan de beviljar ett företagslån på ett större belopp:

• Om företaget har en bra revisor
• Om företagets ägare har rätt typ av utbildning och meriter

Företagslån kan fylla olika behov hos olika företag

Ett helt nystartat företag kan behöva ett företagslån för att kunna komma igång med verksamheten. Även en konsult som inte säljer något annat än sina egna timmar kan behöva låna till kontorsutrustning och några förskottshyror på ett kontorsrum. Ofta dröjer det innan de första kunderna betalat sina fakturor och fram till dess är det vanligt att man täcker såväl de löpande kostnaderna som leverantörsskulder med företagslån.

Ett etablerat företag kan ha behov av företagslån eller en företagskredit i samband med investeringar i företagets produktionsförutsättningar och när det uppstår oförutsedda utgifter. Ofta uppstår behovet av ett företagslån när företaget går som bäst och expanderar snabbt. Finns det en marknad för ett företag som sysslar med produktion måste ett varulager byggas upp innan något kan säljas. En konsultfirma kan behöva nyanställa i samband med att de vunnit en upphandling.

Att låna pengar när företaget går sämre kan också vara nödvändigt för att täcka löner och andra löpande utgifter. Men det gäller att man har förtroende för att det kommer att vända och att man inte lurar sig själv eller långivarna. I branscher där det är stora skillnader på intäkter och utgifter månad till månad kan en företagskredit göra stor nytta. Samma sak gäller när företaget har tillgångar som tar lång tid att omsätta och något behöver betalas omedelbart.

Hur stora företagslån är möjliga att få?

Det är framförallt företagets men ibland även ägarnas kreditvärdighet som avgör hur mycket pengar företaget kan låna. Företagslån på mångmiljonbelopp är vanligt när det handlar om större och etablerade företag som kan uppvisa fina siffror. För ett nystartat företag kan dock gränsen gå vid 20 000 kronor hos vissa långivare. Det går snabbt att se var gränsen går genom att begära in anbud på det lånebelopp du vill ha. En ansökan om ett företagslån är inte bindande.

Notera att det inte enbart är räntan som avgör vad ett lån kommer att kosta. Särskilt när du tecknar ett företagslån på ett lägre belopp spelar övriga avgifter en större roll. Det kan gälla exempelvis en hög uppläggningsavgift eller avisering. För ett stort företagslån är dock avgifterna en marginell del av lånets totala kostnad.

Vad gör man om man behöver pengar till företaget snabbt?

Om du behöver pengar riktigt snabbt kan ett företagslån i form av ett snabblån vara ett alternativ. Räntan kan bli något högre på den typen av lån men du får oftast pengarna samma dag. En företagskredit är bättre än att ofta teckna nya snabblån om ni ofta befinner er i en situation där ni behöver snabba pengar.

Observera att de flesta företagslån handläggs snabbt idag och du kan få pengar inom ett par bankdagar även om det handlar om en miljon kronor eller mer. Med snabblån menar vi företagslån där utbetalningen sker samma dag som du ansökt om lånet.

Företagslån kan vara med eller utan säkerhet

När du tecknar ett företagslån utan säkerhet fungerar lånet på samma sätt som ett privatlån. Det är en typ av lån med kort handläggningstid och det går ofta att få pengar direkt. Vad du gör med lånet är din ensak, långivaren brukar inte lägga sig i det. Räntan för ett lån utan säkerhet är högre. När företagslån tecknas till en enskild firma går du som ägare automatiskt i borgen för lånet eftersom det inte är någon skillnad på företagets ekonomi och ägarens privatekonomi.

När du tar ett lån med säkerhet kan du få ner räntan och även öka dina chanser att bli beviljad det företagslån du vill ha. Säkerheten tillfaller långivaren om lånet inte betalas tillbaka enligt avtal. Vilken typ av säkerhet som accepteras varierar. Här är några exempel på vanliga säkerheter för företagslån:

• Varulager
• Fastigheter och annan fast egendom
• Kundfordringar
• Inventarier

Observera att lån med säkerhet oftast bara är aktuellt när det handlar om större belopp. Det är heller inte alla långivare som erbjuder företagslån med säkerhet då de kräver extra resurser.

En borgenär kan också fungera som säkerhet för ett lån. De innebär att någon, som ofta har stark anknytning till företaget, går i personlig borgen och blir ersättningsskyldig om företaget inte kan betala tillbaka lånet. Det är ett stort åtagande att ställa upp som borgenär för ett företagslån och inte ett ansvar man ska ta lätt på.

Vem kan ansöka om ett företagslån?

Ett grundkrav för att du ska ha chans att får ett företagslån är naturligtvis att du har ett företag. Det behöver vara registrerat hos Bolagsverket innan du kan teckna ett företagslån. Vilken företagsform det är spelar mindre roll även om olika företagslån kan passa olika bra beroende på om du har ett aktiebolag, en enskild firma eller någon annan typ av företag. Räkna med att företaget behöver ha sitt säte i Sverige. Den som ansöker om ett företagslån är i regel firmatecknaren eller någon i företagets styrelse.

Är alla företagslån med UC?

Nej, det finns långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Du kan också anlita en låneförmedlare. Då tas det bara en kreditupplysning, hur många anbud på företagslån du än får in.

Ge inte upp om du får avslag på en låneansökan

Om du inte blir beviljad ett företagslån finns det flera saker du kan göra:

• Vänd dig till en annan långivare, bedömningarna kan skilja sig åt ganska mycket.
• Ansök om ett lägre belopp, ju mindre pengar du behöver desto lättare brukar det vara att få ett företagslån.
• Vässa din presentation och affärsplan om du ansöker om ett företagslån som granskas av en handläggare.
• Vänta ut eventuella betalningsanmärkningar som du eller företaget har.
• Se till att ta ut lön om du har en egen firma så att din kreditvärdighet höjs.

Ett tips är att ta reda på varför du fick nej, så att du kan förbättra din ansökan på just den punkten.