Att ta ett lån utan UC innebär att man tecknar ett lån hos en långivare som använder sig av ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Det betyder alltså inte att det inte görs någon kreditkontroll överhuvudtaget.
Enligt konsumentkreditlagen måste det göras en kreditprövningen av den som ansökt om att få teckna ett lån eller en kredit. Om det är UC eller ett annat företag som gör upplysning spelar dock viss roll. I den här guiden kommer vi att gå igenom vad det innebär att teckna ett lån utan UC och varför det kan vara fördelaktigt i många situationer.
Vad gör egentligen ett kreditupplysningsföretag?
De flesta lån, oavsett typ, har en ränta som sätts individuellt. Du som låntagare får betala olika mycket i ränta och det som avgör vad du får betala är ditt kreditbetyg. Kreditupplysningsföretag som UC arbetar med att att just fastställa ditt kreditbetyg. Det kallas också för att de tar en kreditupplysning.
Även när du tar ett lån utan UC samlas information om din ekonomi in från offentliga register. Kreditupplysningsföretagen gör detta automatiskt och det faktum att information är snabbt tillgänglig innebär att de direkt kan sätta ett betyg utifrån de kriterier som långivaren har specificerat. Beroende på hur högt kreditbetyg du har får du alltså olika bra ränta. De flesta kreditupplysningsföretag går till väga på ungefär samma sätt och att ansöka om ett lån utan UC skiljer sig inte från att låna med UC.
UC samlar information om antalet kreditupplysningar du har
Det finns en viktig skillnad mellan hur UC och de flesta andra kreditupplysningsföretag arbetar och det är att UC sparar information om hur många gånger någon begärt en kreditupplysning om dig. Antalet kreditupplysningar du har är en av de faktorer som påverkar hur högt kreditbetyg du får av UC. Ju flera upplysningar du har desto sämre riskerar ditt kreditbetyg att bli.
Anledningen till att UC väger in antalet kreditupplysningar i sitt kreditbetyg är att många upplysningar kan indikera att du tagit flera lån eller gjort flera köp på kredit. Utifrån långivarens perspektiv är det en liten varningsflagga och det kan vara en orsak för dem att neka dig lånet. Om det finns andra omständigheter som en hög inkomst kan det dock kompensera för det. När du ansöker om ett lån och det är ett annat kreditupplysningsföretag än UC som gör kontrollen delas oftast inte informationen om att det gjorts en kontroll med UC.
UC hade länge en dominant position på den svenska marknaden och är fortfarande det största kreditupplysningsföretaget. UC är bra på att göra noggranna kontroller och de anlitas ofta när det handlar om större lån, som till exempel bolån. Då kan ett lån med UC vara det enda alternativet.
Så ansöker du om ett lån utan UC
Att ansöka om ett lån utan UC är enkelt och det finns ett stort antal aktörer på den svenska marknaden som erbjuder detta.
- Försäkra dig om att ett lån är utan UC, det brukar anges tydligt
- Ange hur mycket du vill låna samt önskad återbetalningstid
- Signera din ansökan med BankID
- Invänta anbud
Olika långivare kan ställa olika krav på dig som låntagare, grundkravet brukar vara att du fyllt 18 år (vissa långivare har dock ett högre ålderskrav), är skriven i Sverige och har ett konto i en svensk bank.
Lån utan UC är vanligast när det gäller snabblån
Ska du bara låna ett mindre belopp är det onödigt att du drar på dig flera kreditupplysningar som registreras hos UC. Det betyder att långivare som sysslar med smslån och andra snabblån nästan alltid erbjuder lån utan UC, annars skulle de förlora en stor del av sina kunder. Det har alltså skapats en marknad för nya kreditupplysningsföretag, och den fortsätter att växa.
För att möta konkurrensen från dessa företag erbjuder UC idag något de kallar för Micro-UC, en enklare kreditupplysning där antalet förfrågningar inte vägs in. För dig som konsument kan det dock vara bökigt att ta reda på om en långivare som anlitar UC utnyttjar tjänsten Micro-UC eller om de beställer en fullskalig kreditupplysning.
När det gäller snabblån är inte informationen om hur många kreditupplysningar som gjorts om dig särskilt viktig. Det faktum att du redan tagit många snabblån, om det är därför du har ett flertal förfrågningar, kan faktiskt indikera att det är en del av din ekonomi som du faktiskt sköter. Så länge du inte har obetalda skulder kan du vara en bra kund för långivaren eftersom många förfrågningar kan indikera att du kommer att låna ofta och att du tidigare betalat sådana lån enligt avtalsvillkoren.
Vilka andra kreditupplysningsföretag finns det?
Creditsafe är störst i Sverige inom snabblån och smslån. Andra exempel på kreditupplysningsföretag som inte väger in antal kreditupplysningar är Bisnode, Sergel Kredittjänster AB och Syna AB, men det finns fler! I praktiken har det inte så stor betydelse för dig som låntagare vilket företag långivaren samarbetar med så länge det är ett lån utan UC.
Välj lån utan UC om du jämför låneerbjudanden
Ett stort problem med att låta ett kreditbetyg påverkas av antalet upplysningar som den sökande har samlat på sig är att det tas en kreditupplysning varje gång du begär in ett anbud på ett lån. Alltså inte bara varje gång du tecknar ett lån. Att begära in flera låneanbud och sedan välja det bästa efter att ha jämfört dem noga är ett ansvarsfullt sätt att låna pengar på. Ändå är det alltså något som ligger dig i fatet om du inte valt ett lån utan UC.
Ska man alltid undvika lån med UC?
UC är ett kreditupplysningsföretag som har ett grundmurat rykte i branschen och som gör ett bra jobb. Det finns såklart en anledning till att de fortfarande är störst i Sverige och att många banker och kreditmarknadsinstitut väljer att anlita just dem. De är framförallt kända för att vara bra på att göra noggranna och djupa kreditkontroller av privatpersoner och företag. Det är extra viktigt i samband med att ett större lån ska tecknas. Så länge du inte har ett flertal förfrågningar sedan tidigare och inte ansöker om lån särskilt ofta behöver du inte välja lån utan UC om du kan få bättre villkor på ett lån med UC.
UC är bra på att bedöma om du har förutsättningar att betala tillbaka ett lån enligt avtalet. Blir du nekad ett lån med UC så kan det alltså finnas en god anledning till det. Många tror att ett lån utan UC innebär att sådant som kan sänka ens kreditbetyg inte kommer att synas, men det är alltså bara antalet kreditupplysning som det gäller. Har du betalningsanmärkningar kommer de till exempel att synas och minska dina chanser att få ett lån oavsett vilket kreditupplysningsföretag som genomför kontrollen.
Tillfällen då du tjänar på att välja lån utan UC
Det finns några andra tillfällen då det är fördelaktigt att ansöka om lån och krediter utan UC:
- När ditt kreditbetyg är så lågt att du har svårt att få lån
- Om du behöver teckna flera lån eller göra fler kreditköp under en kortare tid
- Om du inom ett år kommer ansöka om ett viktigt större lån
- Om du tecknar snabblån ofta
- När du jämför lån från flera långivare
Anledningen till att det kan vara en bra idé att välja lån utan UC när du har lågt kreditbetyg är att några extra kreditupplysningar i det läget kan göra det omöjligt för dig att få ett lån med UC beviljat. Då kanske enda alternativet som kvarstår är så kallade högkostnadskrediter. Om du har ett högt kreditbetyg är det inte lika troligt att en ny kreditupplysning kommer att göra skillnad.
Om du behöver köpa saker på avbetalning eller låna pengar flera gånger ska du också välja kreditköp och lån utan UC. I samband med att du flyttar till ett nytt boende kan du exempelvis behöva nya möbler och teckna flera abonnemang. I det läget är det bättre att välja lån utan UC eftersom det kan bli ganska många förfrågningar på en gång.
Planerar du att ansöka om ett bolån eller ett annat viktigt lån vill du inte att dina möjligheter att få lånet ska påverkas negativt av att du har flera förfrågningar sedan tidigare. Sådana lån är i regel med UC.
Ju vanligare det är att du ansöker om lån eller köper saker på kredit desto viktigare är det att välja lån utan UC så ofta som möjligt. Att man lånar ofta behöver inte indikera att man har ekonomiska problem eller gör onödiga inköp. Det kan handla om en sådan sak som att du har olika inkomster och utgifter månad till månad och att du använder lån för att jämna ut ekonomin.
Sänk antalet förfrågningar genom att använda en låneförmedlare
För att inte dra på dig en förfrågning varje gång du signerar en ansökan för att få in ett anbud på ett lån måste du inte välja lån utan UC. Det finns ytterligare en metod. När du ansöker om lån via en låneförmedlare görs det bara en kreditupplysning, som kan vara med eller utan UC. Sedan får du in anbud från ett flertal långivare som har den typ av lån du är ute efter. Det löser alltså problemet med att du får många förfrågningar för lån som du inte tackar ja till i samband med att du jämför lån.
Sammanfattning
Ett lån utan UC är ett lån där långivaren har ett samarbete med ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Den främsta anledningen att välja lån utan UC är att UC sparar information om antalet kreditupplysningar som gjorts på dig. Det i sin tur kan sänka ditt kreditbetyg om det handlar om flera förfrågningar. Särskilt du som lånar små summor då och då och du som gillar att jämföra lån innan du bestämmer dig bör fokusera på lån utan UC. På så sätt undviker du problem när du verkligen vill ha ett lån med bra förutsättningar där kreditkontrollen görs av UC.
Vanliga frågor och svar om lån utan UC
Är lån utan UC högkostnadskrediter?
Ett lån utan UC kan, men behöver inte vara en högkostnadskredit. Alltså ett lån där den effektiva räntan ligger på minst 30 % över Riksbankens referensränta. Det finns lån utan UC som har riktigt bra ränta och andra som ligger högt. Observera att det inte enbart är lånets kostnader som avgör om det är bra eller inte. Även en högkostnadskredit kan vara ett bra lån, vid vissa tillfällen.
Vad är värst, att ha en betalningsanmärkning eller många förfrågningar?
Om du ansöker om ett lån utan UC brukar det inte spela någon roll om du har många förfrågningar. Det är inte ens säkert att dina förfrågningar syns hos företaget som gör kreditupplysningen. Har du betalningsanmärkningar är det svårare, men inte omöjligt, att få ett lån utan UC.
Går det fortare att få ett lån utan UC?
Inte nödvändigtvis, en kreditupplysning tar inte kortare tid att genomföra för att det är ett lån utan UC. Däremot är många långivare som erbjuder lån utan UC specialiserade på snabblån. Så det kan vara en bra idé att välja lån utan UC om du behöver pengar riktigt snabbt!
