Låna till kontantinsats

Senaste uppdatering: Fredagen 19 maj 2023

Sedan ett antal år tillbaka har lagstiftningen i Sverige förändrats så att det inte längre går att få ett bostadslån för hela köpeskillingen när du ska köpa en bostad. Numera behöver man ha 15 % av det totala köpebeloppet i kontantinsats, medan bankerna får bevilja lån på upp till 85 % av bostadens värde. Att Finansinspektionen valde att skärpa reglerna beror på att man försöker motverka att hushåll skuldsätter sig för mycket, vilket är en bra och ansvarsfull ståndpunkt. Däremot kan det ändå krävas att du behöver låna till kontantinsats för att kunna ta dig in på bostadsmarknaden.

För att förklara det enklare så innebär lagstiftningen att en lägenhet som kostar två miljoner kräver en kontantinsats på 300 000 kronor. Ju dyrare bostad du planerar att köpa, desto större kontantinsats behöver du ha. För många låginkomsttagare, familjer eller unga vuxna kan det här vara en försvårande faktor för att kunna köpa en egen bostad. Villkoren på lånemarknaden kräver att du ska ha ett sparkapital, men om du inte har det och ändå vill kunna köpa en egen bostad kan du istället låna till kontantinsatsen. 

Bottenlånet uppgår till maximalt 85 % av marknadsvärdet

Alla banker har rätt att bevilja sökanden ett så kallat bottenlån. Bottenlånet är det som uppgår till 85 % av det värde ett bostadsobjekt har. Det här lånebeloppet kan du använda för att köpa en villa, en tomt eller en bostadsrätt. Dylika bostadslån är ofta stora, och därför kräver banken någon form av säkerhet. Med ett bostadslån är det vanligtvis objektet du köper som ligger i pant och blir en säkerhet för banken. Det innebär att om du inte skulle kunna betala dina amorteringar till banken så har de rätt att ta bostadsobjektet ifrån dig och sälja det vidare för att få tillbaka sina pengar. Du äger således egentligen inte din bostad i sin helhet, men du har full nyttjanderätt till den även fast den är belånad. Bankerna får däremot inte bevilja ett lån som är högre än 85 % av bostadens värde. Om du inte har ett tillräckligt stort sparkapital för att köpa den bostad du vill ha så går det istället att låna till kontantinsatsen.

Lån till kontantinsatsen kräver ingen garanti

Tidigare kunde bankerna kombinera ett bottenlån med ett så kallat topplån för att hjälpa sina kunder att få ihop en tillräckligt stor kontantinsats. Det får de däremot inte göra längre och därför kan du vara tvungen att istället låna till kontantinsats genom en annan form av lån. När du lånar till kontantinsatsen krävs det vanligtvis inte någon säkerhet, vilket själva bolånet kräver. Det innebär dock i sin tur att ett kontantinsatslån har högre räntor eftersom bankerna ändå måste vara säkra på att de kommer få tillbaka sina utlånade pengar.

Att kombinera ett bottenlån med att låna separat till kontantinsatsen kan ändå vara en väg till att kunna köpa bostaden även om du inte har en tillräckligt stor kontantinsats. Du kan också välja att enbart låna en viss del till kontantinsatsen och att finansiera resten med sparpengar. 

Hur fungerar det att låna till kontantinsats?

Alla banker har olika maxbelopp det går att ansöka om när man vill låna till kontantinsats, något man oftast gör genom ett privatlån. När du ansöker om ett sådant lån behöver du sällan uppge någon egentlig orsak till vad pengarna ska användas till.

Du kan själv välja var du vill ansöka om ett lån till kontantinsats, men det är viktigt att du tänker på att inte nappa på första bästa erbjudande utan att du tar dig tid att jämföra olika erbjudanden med varandra för att säkerställa att du hittar det allra bästa lånet till sin kontantinsats.

Hur mycket kan jag låna i kontantinsats?

Det allra viktigaste när du bestämmer dig för att låna till kontantinsatsen är att du försäkrar dig om att lånet går att betala tillbaka. Gör en utförlig budget med dina inkomster och månatliga utgifter. Inkludera även en kalkyl över vad lånet till kontantinsatsen kommer att kosta i månaden. Räkna ihop det beloppet med bolånets amorteringar och räntor samt avgiften till bostadsrättsföreningen eller andra kostnader som tillkommer med ditt nya boende.

Det är klokt att i budgeten räkna med olika räntenivåer eftersom dessa kan komma att justeras med tiden, framförallt om du väljer ett lån med rörlig ränta. Ta alltid höjd för att lånen kan komma att kosta mycket mer i framtiden än vad de gör just nu, och ställ de kostnaderna i relation till din inkomst för att se vilket belopp som är ekonomiskt rimligt att ansöka om i privatlån. Om det inte går att ta ett så stort lån som krävs till kontantinsatsen på grund av din ekonomi kan det istället vara bättre att leta efter en bostad som är billigare. På så sätt blir kontantinsatsen lägre och det minskar risken för att du skuldsätter dig för mycket.

Orsaker till att låna till kontantinsatsen istället för att spara

I de allra flesta fallen finns det en fördel med att kunna ta sig in på bostadsmarknaden så tidigt som möjligt. Speciellt i större städer är det bra att vara bostadsägare för att sedan kunna avancera framåt på bostadsmarknaden när behoven i livet förändras. Eftersom man i ung ålder ofta klarar sig på mindre bostadsyta blir priset för bostaden även lägre, och då krävs en lägre kontantinsats. Ju större och dyrare bostad som behövs desto högre blir kontantinsatsen, vilket innebär att sparkapitalet tar längre tid att få ihop innan det går att köpa sin första egna bostad. 

Att äga en bostad innebär dessutom att du varje månad börjar äga en större andel själv i och med amorteringarna lånet. En framtida försäljning kommer förhoppningsvis gå med vinst, som kan läggas in i en annan bostad. En av de stora skillnaderna mellan att bo i hyresrätt och bostadsrätt är därmed att du i en hyresrätt enbart betalar pengar till hyresvärden men inte får någon ägarandel, medan du med en bostadsrätt får en större ägarandel själv.

Eftersom kontantinsatsen är procentuell styrs storleken på den av bostadsmarknadens utveckling, och det går inte att förutspå hur mycket bostadspriserna kommer stiga i Sverige i framtiden. Därmed är det inte säkert att du trots sparande inte kommer att behöva låna till kontantinsatsen även i framtiden. Stora prisuppgångar i takt med ökad efterfrågan gör det svårare för många som inte har ett sparkapital att köpa en bostad. 

Det finns även fall där man har sparat ihop till en kontantinsats men budgivningen går oväntat högt och summan räcker inte längre. I sådana fall kan det behövas ett extra lån till kontantinsatsen, eller till den andel som saknas för att köpa hemmet.

Var kan man låna till kontantinsats?

De allra flesta banker och kreditinstitut har olika slags lån som du kan använda för att få ihop till en kontantinsats. Det som skiljer dem åt är villkoren, räntornas storlek och hur stora belopp det går att låna till kontantinsats. Det är relativt vanligt att banker och kreditinstitut beviljar dylika lån på upp till 600 000 kronor. 

För att hitta den kreditgivare som har bäst villkor är det lättast att jämföra lån till kontantinsats för att få en överblick över hur lånemarknaden ser ut. På så sätt kan du låna till kontantinsatsen med bra ränta och rätt villkor för dig.

Att tänka på när du ska låna till kontantinsats

Om du ska låna pengar till en kontantinsats finns det ett par tips och råd som är bra att ha med dig när du letar efter det mest prisvärda lånet.

  • Om du behöver låna till kontantinsats kan du ofta få bättre villkor om ni är flera som står på lånet. Då har banken en större säkerhet, eftersom lånet i sig inte har någon annan garanti.
  • När du gör en ansökan om att låna till kontantinsats kommer det tas en kreditupplysning på dig. Att ha några kreditupplysningar är ingen fara, men om du har många kan det vara svårare att få ett bostadslån beviljat. Jämför därför lån till kontantinsats med en ansökan där du får anbud från flera aktörer samtidigt. Då görs bara en kreditupplysning och inte flera, oavsett hur många erbjudanden du får.
  • Du behöver inte ta kontantinsatslånet på samma bank som du har tänkt ta bostadslånet på. Se till att jämföra olika bankers erbjudanden mot varandra för att du ska få de allra bästa villkoren på ditt lån till kontantinsatsen.

Vanliga frågor om att låna till kontantinsats

Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?

Handpenningen uppgår oftast till 10 % av den summa du ska köpa en bostad för. Den här kostnaden ska du betala några dagar efter att försäljningen har gått igenom, medan resterande del av köpeskillingen betalas i samband med att kontraktet undertecknas. 

Handpenningen och kontantinsatsen har i och med det egentligen ingenting att göra med varandra. Handpenningen fungerar i princip som ett bevis på att du faktiskt vill ha lägenheten eller huset och är på det sättet en trygghet för säljaren.

Kontantinsatsen kommer oavsett handpenningens storlek att uppgå till 15 % av köpebeloppet. I många fall kan bankerna vara hjälpsamma med tillfälliga lån om det är så att du ska sälja din nuvarande bostad och köpa en ny genom att hjälpa till med ett tillfälligt lån för handpenningen om du inte redan har fått in pengarna för din nuvarande bostad.

Är det någon skillnad på kontantinsats för villa och bostadsrätt?

Nej, oberoende av om du köper en villa eller en bostadsrätt kommer storleken på kontantinsatsen uppgå till 15 % av köpebeloppet.

Går det att låna pengar till kontantinsats via ett SMS-lån?

Ja, det går att ta ett SMS-lån för att få ihop till en kontantinsats. Men, det är viktigt att tänka på att ett SMS-lån ofta har väldigt dyra räntor och avgifter och att det därför kan bli ekonomiskt ofördelaktigt att använda sig av sådana tjänster för att kunna köpa en bostad.

Hur stor kontantinsats behövs när man köper ett sommarhus?

Om du planerar att köpa en sommarbostad eller fritidshus behöver du ha 15 % i kontantinsats. Det är alltså inte objektet som avgör hur stor kontantinsats du behöver ha, utan det är samma antal procent i kontantinsats för alla slags bostadsköp.